IBM研究院:后疫情时代,为何极致数字化是金融服务的必由之路(附报告)

IBM商业价值研究院:后疫情时代银行之基本任务 为何极致数字化是金融服务的必由之路

 

报告目录

对未来不确定性的评估令人警醒: 经济衰退及其严重后果
采用平衡方法:疫情期间做出谨慎的 响应
新蓝图: 不断改进运营模式,增进客户关系, 加强安全性与合规性
彻底转型:新常态构想

 

报告要点

要在后疫情时代的市场环境中取得成功,金 融机构必须掌握极致数字化。
新冠病毒疫情带来了重大的社会和经济影 响,使得危机后的新常态成为长久的现实。 种种不利因素加剧了未来的不确定性。而银 行成为引领世界“走出至暗时刻”的中坚力 量。为此,银行必须转变业务模式,通过安 全地访问云、推进高级自动化以及简化流程 和产品,提高运营效率。

新常态触及金融机构的每个角落,包括虚拟 和实体层面。
企业既要洞察全局,也要关注细节。他们需 要依托云端的极致数字化,端到端地转变业 务模式,实现结构性成本节省,获得运营弹性。

“数据驱动的银行”以“数据支持的客户” 为基础。
富有创新精神的金融机构彻底重塑客户体 验,不仅运用数据提供个性化的产品推荐, 还将互动与人工智能 (AI) 融合在一起。这种 模式能够产生新的价值,即使面对疫情封锁 这样的重大危机,他们也清楚如何利用数字 关系真正拉近客户关系,产生积极影响。

 

内容精选

据疫情初期的分析,平均而言,金融服务行业在此次疫情危机 中抵御全球冲击的能力可能优于 2008 年全球金融危机,因为 上次危机之后该行业做了大量功课。特别是,欧洲银行体系信 贷资产组合在 2014 年金融危机后不良贷款 (NPL) 率达到峰值,经历持续重组后,风险不断下降,最终达到 2019 年末的 水平。欧洲银行业管理局数据显示,爱尔兰银行的信贷资产组合 NPL 率从 21.6% 下降至 4.6%。意大利则从 17.0% 下降 至 7.9%。平均而言,欧元区的总体 NPL 率减半,从 6.5% 下降至 3.0%(图 1)。

图1 2015 年 6 月和 2019 年 6 月不同国家 / 地区的 NPL 率 (%) 对比表明,风险持续降低 2

2020 年 3 月,联邦储备体系(简称“美联储”)召开了 两次紧急会议,将利率总计降低 150 个基点 (bps),联邦 基金利率下降至 0 到 0.25%,并推出 7,000 亿美元的量 化宽松政策。5 除此之外,美联储还出台了另外一系列措施, 目的在于刺激美国经济。美联储上次如此激进地降低利率 还要追溯到 2008 年,从那时起直到 2015 年,利率一直 受到压制(见图 2)。6 这意味着:我们可能要在低利率环 境中徘徊一段时间。

图2为促进美国经济增长,2008 到 2015 年有效联邦基金利率一直处于低位 7

失业率急剧飙升,美国的局势尤为严峻,这势必导致信用卡 业务违约率窜升,无抵押个人贷款风险提高。此外,我们预 计全球中小企业的信贷违约率也会上升,大型企业则可能被 迫进行大规模债务重组。
据分析机构估计,NPL 风险将再次抬头。8 显然,美国的银 行比欧洲的银行更早认识到危机,他们在 2020 年第一季度 就开始大幅增加贷款准备金(见图 3)。这也表明,两个地 区的监管预期有所不同。监管碎片化仍是全球金融服务市场 面临的一大复杂现实情况。


图3与欧洲的银行相比,2020 年第一季度,美国的银行大幅 提高了贷款准备金

与全球金融危机前的水平相比,大多数银行的市值仍面临巨 大压力,这并不令人吃惊,Euro STOXX® 银行指数说明了这 一点,印证了很多未解决的弱点。由于自 2008 年以来,金 融服务业持续面临挑战,因此金融市场一直看低银行市场评 估(见图 4)。市场已经承认新常态的存在,这包括零利率甚 至负利率、资本成本居高不下、支付与汇款去中介化、中间 利润降低,还有实体银行以外的机构带来的数字竞争。


图4 EURO STOXX® 银行指数:自 2008 年以来,欧洲银行的市场估值一直在不断下降 12

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