5G与金融科技的未来发展

随着5G时代的到来,5G网络通过提供人人通信、人机通信和机器之间通信等多种方式,支持移动互联网和物联网的多种应用场景,将进一步拓展智能制造、车联网、金融、医疗等行业应用,简而言之,5G承担着推进全社会数字化进程的使命。

5G已经成为全球范围内的关注重点和竞争焦点,而国内5G商用处于关键起步期,金融行业作为与信息技术结合最紧密的行业之一,其数字化转型同样需要5G技术的支持。

移动通信技术与金融行业

近年来,移动通信作为全球的信息基础设施在人们的生产生活中扮演着越来越重要的角色。自19世纪80年代开始,移动语音时代(1G)、文本时代(2G)、数据时代(3G)、融合应用时代(4G)相继到来,移动通信成为推动经济社会发展的最重要动力之一。现阶段,5G网络建设稳步推进,移动通信正在经历新一轮代际跃迁。

5G不同于传统的几代移动通信技术,它不仅是一个多业务多技术融合的网络,更是面向业务应用和用户体验的智能网络。5G网络相比4G具备更贴近用户需求的定制化服务能力,代表性服务能力包括网络切片、移动边缘计算以及按需重构的移动网络。5G能够提供更高体验速率和更大带宽的接入能力,支持大规模、低成本、低功耗物联网设备的高效接入与管理,可提供面向移动互联网、工业互联网、车联网、金融科技、智慧医疗等垂直行业应用场景的信息交互能力。

金融行业作为与信息技术结合最紧密的行业之一。一直以来,受经济发展水平、地理位置、金融服务成本等因素的影响,传统金融一直存在着覆盖不均衡、大众参与低、安全成本高等难题。随着移动通信技术的兴起和发展,金融业务与移动通信技术加速融合,云计算、大数据、人工智能等新技术也逐渐向金融业渗透。

在4G时代,服务商多以APP形式触达用户并提供场景化、生态化的综合业务,行业见证了互联网金融和金融科技的兴起,实则是移动通信技术、互联网技术与金融行业快速融合的产物。

4G时代移动通信技术与金融融合发展进程可以分为互联网金融阶段与金融科技阶段两个阶段。其中,互联网金融阶段是信息通信技术作用于金融业发展的结果,融业搭建在线业务平台,通过互联网或者移动终端渠道汇集海量用户,实现金融业务中资产端、交易端、支付端、资金端等任意组合的互联互通,达到信息共享和业务撮合,本质上是对传统金融渠道的变革。代表性业务包括移动支付、互联网基金销售、P2P网络借贷、互联网保险等。

随着移动网络速度、稳定性等各方面性能的提升,消费者对实时、精准、智能的金融服务的需求,云计算、大数据、人工智能等技术开始落地。高速的移动通信技术提供网络环境保障,金融得以通过等云计算、大数据、人工智能等多种新技术,探索改变传统金融的信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色等,大幅提升传统金融的服务效率、积极应对传统金融的痛点。代表性业务包括大数据征信、智能投顾、供应链金融等。

5G与金融科技的未来发展

随着5G时代的到来,5G网络通过提供人人通信、人机通信和机器之间通信等多种方式,支持移动互联网和物联网的多种应用场景,将进一步拓展智能制造、车联网、金融、医疗等行业应用,简而言之,5G承担着推进全社会数字化进程的使命。5G的发展也为金融行业提供了泛在智能的移动互联基础设施,持续拓展金融服务边界,为云计算、大数据、人工智能等技术向金融领域的深度渗透提供网络环境保障,辅助新技术的落地,将在创新金融产品、革新经营模式、改造业务流程、重构行业生态,提升金融服务的可得性、便捷性、满意度与安全水平等诸多议题中带来新的变革。

5G移动网络与云计算、大数据、人工智能共同构成了万物互联时代的新型基建设施体系。由于与最初始的数据采集和流通直接相关,5G作为新型基建的底层技术,支撑整个信息产业的未来发展。金融领域经历了电子化、信息化、数字化发展阶段,目前逐步地向智能化迈进。而金融领域的经营模式与效率同移动通信网络的迭代升级密切相关。5G对于金融领域的影响主要体现在两个方面:一是前台服务持续优化,可得性、满意度日益提升。主要体现在金融机构前台服务体验的优化、业务产品形态与服务模式的创新,典型代表如网络感知、产品形态、服务界面感知等。二是中后台集中化、智能化趋势明显,提效率防风险成为焦点。中台需要增强风险的预警、识别与防治,利用新技术提升决策效率,快速支撑前台产品与服务优化,典型内容有风险管理、渠道管理、战略规划。

面对5G技术的应用与落地,银行作为三大金融领域之一,在业务经营体系、前中后台的运营以及潜在应用场景的升级等方面均发生了重大转变。其中,“5G+银行”过程中前中后台的变化尤为典型——

l前台变革客户体验从平面到立体,服务更加多元。5G技术打破了空间距离给银行对客服务带来的限制,为视频通讯由现实到虚拟现实、声音画面由高清到全息带来可能。5G网络环境下,大数据、人工智能、VR/AR、多媒体等技术在银行网点前台得以灵活运用,助力前台部门在客户营销、融合服务创新等方面取得良好成效,典型业务如移动银行、8K直播、VLOG式全方位细致客户识别、远程视频专家服务等。

l中台变革数据驱动精准决策,防控能力全面提升。5G是支撑万物互联的关键技术,可依托多样的物联设备实时收集维度更广、可信度更高的数据。通过前台多种场景的数据沉淀,后台智能系统对多维度数据的计算和分析,可以进行较为全面的用户画像,为中台的政策与策略制定、产品开发和对市场环境、客户动向、内部资源的分析研判等提供有力的数据支撑和决策辅助,做到事前的风险预判,更加精准的风险控制,也为前台提供科学的管理和指导。

l后台变革新技术协同融合,集中处理效率跃升。结合5G技术高带宽、低延时特性,后台作业的集中与服务的共享将在整个业务上得以体现。5G网络切片的应用促进带宽速率倍增,端到端的网络延迟大幅下降。通过对实时、海量、多态、相互关联的物品数据进行分析,可识别企业或个人的关键属性、追踪其行为特征、掌握企业或个人的实时资产状态,以便开展更加有效的风险监控和全流程监测。这无论对于银行信用评估和风险监控水平,还是对中台的数据输出与数据支撑都将产生质的飞跃。

与前中后台同时变化的还有5G在银行应用场景中的深化应用。5G时代的银行业转型不只是简单的效率提升、服务便利,万物互联意味着金融入口多元化、数据立体化、服务方式更加个性化。应用场景方面,5G会给银行网点带来深刻变革,传统的人与人交互服务将向人与物交互转变,届时便捷、远程、开放等都将成为未来场景的标签。依托5G网络环境,叠加“大数据+”“智能+”等应用将派生出智慧网点、远程虚拟交易、智能风控、普惠金融以及开放银行等诸多应用场景,为银行业数字化转型带来重要契机。

l场景一:智慧网点智慧网点突破传统银行分区概念,建立从网点外到网点内的一整套客户服务,通过协同、共享打造智慧高效与娱乐互动兼备的客户服务场所。建立远程支持平台,进行业务办理远程指导及远程审核等服务,实现网点无人化、客户自助化;建立智慧网点物联总控平台,利用物联网、大数据和视频流分析等技术,实现智慧网点设备管理、运营管理、风险预警、环境监测、安全防控、行为分析等统一管控。国内的中国银行、建设银行、工商银行、浦发银行均已推出此类新型智慧网点。

l场景二:开放银行随着5G应用在金融行业的深入,传统银行业务如支付、授信将与各行业深度融合、跨界互联,充分拓展新渠道、新形式。即银行将各类行业整合到开放银行平台,再通过这些商业生态间接为客户提供各类金融服务,形成共享、开放的平台服务模式。

l场景三:智能风控5G带来的新业务模式将改变银行的风险管理理念、模式和流程,推动风险监控更全面、智能、高效、精准。一是利用“5G+物联网”建立与企业的连接,形成企业产业信息化的数据入口,助力企业产业信息化转型升级;二是建设垂直行业的物联网SaaS服务。由点到面将银行信息触角从单一企业延伸整个产业链,实现产业链上游、下游、合作企业的数据信息整合,形成垂直行业整合一体化。三是采用数据分析手段挖掘企业客观数据,优化企业内部流程,消除信息不对称降低信用风险。

随着5G的到来,金融科技领域正在发生翻天覆地的变化。

5G与金融科技的未来发展

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